Is the "Golden Era" of bank credit cards still around?

曾在銀行個人業務中佔據 “核心” 角色的信用卡，正面臨越來越多的挑戰。

隨着網絡支付的普及，在不少個人客户的皮夾裏，信用卡正逐步淪為 “閒置” 存在的可能。

當越來越多的老外都習慣了 “Alipay”，當國內信用卡使用環境需要由政策來呼籲，監管來督促的時代。信用卡正面臨奮起還是逐步被 “邊緣化” 的兩難選擇。

信用卡的 “黃金時代” 真的已經告別了嗎？

1.漫漫 “來時路”

信用卡最早起源於美國，1915 年，美國的一些商店、飲食業開始採用 “信用籌碼” 的結算方式，這是世界上較早的信用卡產品。

1949 年，弗蘭克·麥克納馬拉創立了 “大萊俱樂部”（Diners Club），發行了第一張可以在不同餐廳籤賬的卡片，現代信用卡由此誕生。

在我國，第一張信用卡誕生於 1985 年，一家四大行的珠海分行發行了中國第一張信用卡。

直至 2001 年之前，信用卡以 “準貸記卡” 為主，持卡人需預先將錢存入卡中才能進行消費。

到了 2017 年，信用卡數量激增，僅這一年就增加了 1.2 億張，髮卡數量增長率達到 26.4%。2021 年，信用卡總卡量更是達到了 8 億張。

2.處處是 “挑戰”

儘管信用卡升級的腳步從未停歇，但也沒能阻止近年來其業務呈現增速放緩的態勢。

根據銀聯數據發佈的《消費金融數字化轉型主題調研報告 2024》顯示，截至 2024 年第二季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量為 7.49 億張，較上年末下降了 2.73%。同時，自 2022 年起，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量、應償信貸餘額等指標的增速均在逐年下降。

適用人數和使用頻度的下降，是信用卡當下面臨的最大挑戰。

3.時代在 “轉型”

這種趨勢背後的幾個重要原因，都可以概括成 “時代” 的變化。

首先，移動支付的興起。智能手機的普及和移動支付技術的快速發展已經深刻改變了人們的支付習慣。後者關聯的不僅是信用卡也可能是其他借記卡、資產賬户等。刷卡作為很多場合最便捷支付方式的定位受到挑戰。

其次，購物和金融服務迅速線上化。後者和移動支付互相促進，不斷推進着 “花唄”、“借唄” 等成為主要的購物方式，和數字信貸服務的出現，後者也一定程度上替代了信用卡的線下使用的部分場合。

最後，信用卡的權益使用的關注度在下降。隨着線上消費的興起，一度備受青睞的線下信用卡客户權益，關注度也在下降。

後者的縮量，又反而過來作用於機構相關的投入水平，各類信用卡權益不斷降低標準。臨近年末，包括兩家國有大行、三家全國股份制銀行，以及兩家地方城商行在內的多家機構都發布了關於信用卡次年權益調整（下調）的公告。

這些變化對信用卡的使用頻率和交易規模產生了一定影響。

4.尋求 “新天地”

即使消費習慣有所改變，銀行信用卡在我國消費金融市場中所佔份額依然是最高的。

如何重振信用卡雄風。

資料顯示，根據對 2023 年各主體市場份額測算，銀行信用卡在我國消費金融市場中所佔份額為 43.9%。其次為銀行（含民營銀行）自營消費貸，佔比約為 29.5%。

也就是説，信用卡市場仍具有巨大的發展潛力，亟待開啓其 “第二曲線”，化壓力為動力。

針對移動支付的興起，信用卡行業可以通過增強數字化服務功能來提升競爭力。比如，實現信用卡與智能手機的便捷集成，讓用户能夠通過二維碼或 NFC 等方式快速完成支付，這樣的 “絲滑” 支付體驗可以大大增加信用卡的實用性和便捷性。

其次，面對網購和數字信貸服務的普及，信用卡的優勢在於通常擁有更高的支付限額，為用户提供了應對大額支出的靈活性。同時，信用卡通過積分獎勵和還款金兑換等激勵措施，增加了用户使用的積極性，尤其是在網購等線上交易場景中，使得信用卡成為人們的首選支付工具。

最後，對於信用卡權益的減少，銀行可以通過精細化管理和數字化轉型來服務細分客户羣體，同時運用品牌營銷戰略提升信用卡的市場競爭力，推出與特定消費場景相關的信用卡，或者通過與流行文化和 IP 合作。比如，農業銀行在今年冬天推出了 “奇遇冰雪遊” 主題，針對六個城市的機票酒店、交通出行、到店消費持信用卡消費均有優惠。

總之，信用卡業務需要明確自身的核心競爭力，實現精準定位和創新發展，以緊密連接客户，提升服務的親密度和滿意度。

風險提示及免責條款

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