The "national subsidy" for consumer loans has arrived, with ABC, PSBC, Guangfa, Pudong Development Bank, and Zheshang actively promoting it

7 月 31 日，國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策。

8 月 12 日，為貫徹落實黨中央和國務院關於大力提振消費、全方位擴大國內需求的決策部署，財政部等九部門發佈了《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》（以下簡稱《主體貼息方案》）。

同日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局還聯合印發了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《個人貼息方案》）。

尤其是後者引發了許多人的討論，被大家親切地認為是消費貸 “國補”。

《方案》規定的貸款經辦機構包括全國性或跨區域的 6 家國有大型商業銀行、12 家全國性股份制商業銀行，以及 5 家業務規模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發放機構。

8 月 12 日當天，農業銀行、郵儲銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行等公告關於推進個人消費貸款貼息工作的公告。

直接惠及消費者個人

根據財政部有關負責人答記者問，本次出台的個人消費貸款財政貼息政策，在政策設計上有四大特點：

一是直接惠及消費者個人。與以往貼息政策重點支持投資端、供給端不同，此次出台的個人消費貸款財政貼息政策從需求端發力，直接惠及消費者個人，降低個人消費貸款成本，貼息資金由相關貸款經辦機構直接在向借款人收取貸款利息時直接扣減，提高消費者幸福感、獲得感。在支持對象上，依託商業銀行、消費金融公司等差異化的客羣基礎，廣泛覆蓋工薪階層、靈活就業人員等各類人羣，增強政策的普惠性。

二是貼近居民實際消費需求。此次出台的個人消費貸款財政貼息政策，支持範圍為政策執行期內，居民使用個人消費貸款中實際用於消費的部分，範圍廣泛覆蓋居民 “衣食住行” 等各類日常生活性消費，以及與居民生活密切相關、資金投入相對較高的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費，有利於滿足人民羣眾多元化、多層次的消費需求，更好支持人民羣眾享受更加便利、豐富、優質的商品和服務。

三是堅持市場化、法治化運作。《方案》明確要求貸款經辦機構在支持提振和擴大消費的同時，要按照市場化、法治化原則開展授信評審、貸後管理，落實消費貸款利率政策，嚴格執行個人消費貸款監督管理相關制度規定，不得借政策出台誘導居民進行借貸；合理設置消費貸款額度、期限、利率，做好借款人身份、消費信息識別，有效加強信貸資金用途和風險管控，防止挪用於非消費領域、套取貼息資金。

四是注重加強部門協作。為推動政策高效規範落實，《方案》對個人消費貸款財政貼息實行全流程管理，分別明確了財政部、中國人民銀行、金融監管總局，以及財政部各地監管局、地方財政部門和金融監管局的職責分工，明確貼息資金申請、審核、撥付等工作流程，將貸款經辦機構政策執行情況納入金融監管部門日常監管，確保政策執行效果。

貼息重點領域有哪些

2025 年 9 月 1 日至 2026 年 8 月 31 日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用於消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬户等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。

貼息範圍包括單筆 5 萬元以下消費，以及單筆 5 萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費（詳見下圖）。對於單筆 5 萬元以上的消費，以 5 萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期後，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持範圍。

貼息利率為年化 1%

貼息標準方面，年貼息比例為 1 個百分點（按符合條件的實際用於消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的 50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的 90%、10%。

這一貼息利率大體相當於目前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一。

貸款合同利率需要符合相應利率自律約定。政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為 3000 元（對應符合條件的累計消費金額 30 萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆 5 萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為 1000 元（對應符合條件的累計消費金額 10 萬元）。

銀行積極響應

貸款經辦機構方面，《方案》規定的貸款經辦機構包括全國性或跨區域的 6 家國有大型商業銀行、12 家全國性股份制商業銀行，以及 5 家業務規模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發放機構。同時，為擴大政策覆蓋面，鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持。

6 家國有大型商業銀行，包括中國工商銀行股份有限公司、中國農業銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

12 家全國性股份制商業銀行，包括中信銀行股份有限公司、中國光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、興業銀行股份有限公司、廣發銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、上海浦東發展銀行股份有限公司、恆豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限公司。

5 家其他個人消費貸款發放機構，包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司、招聯消費金融股份有限公司、興業消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司。

8 月 12 日當天，農業銀行、郵儲銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行等公告關於推進個人消費貸款貼息工作的公告。

此前，7 月 31 日，國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策。這之後，工商銀行、建設銀行、交通銀行也已經陸續表態，將積極響應相關政策，助力消費升級與服務業煥新。

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