How Much Should Retirees Have Invested by Age 67?

你的魔法數字是多少？也就是説，你需要多少才能退休？那麼，你什麼時候需要它？這些問題是投資者幾十年來一直在問自己的，自從退休儲蓄賬户取代養老金和社會保障成為大多數人主要的退休收入來源以來。

當然，沒有絕對正確的答案，因為每個人的需求都不同。有些人可能只需要更少的金額，而其他人則會想要更多。

儘管如此，有一個基本的經驗法則可以幫助你確定你的大致數字。

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以倍數思考

幾乎每個人都希望在退休時擁有無限的資金可供支配。然而，這並不是一個現實的選擇。

然而，現實的是能夠維持你在工作期間享受的生活標準。將 10% 到 15% 的薪水存起來應該能滿足大多數人的需求。

不過，這仍然只是一個程序性目標。如果你不明智地投資你所儲蓄的錢，這並不一定意味着你會實現確保自己擁有充足退休金的最終目標。一個具體的數字目標實際上使你更容易制定一個儲蓄和投資計劃，以便達到目標，並讓你在過程中檢查進展並進行必要的調整。

以此為背景，在 67 歲時，你應該擁有大約 11 倍於你職業生涯後期平均年薪的儲蓄。例如，如果你在工作生涯後期的年薪為 100,000 美元，那麼在你 67 歲時，理想情況下你應該至少有超過 100 萬美元的儲蓄。

這至少是來自共同基金公司 普信金融 的建議，儘管這與經紀公司 Edward Jones 和共同基金公司（以及退休計劃管理者）Fidelity 的退休規劃建議一致。

這只是一個相對寬泛的可用退休儲蓄金額的中點。你可能只需要儲蓄職業生涯後期薪水的八倍，而那些儲蓄高達 14 倍的人可能在退休後仍然難以維持他們在工作期間習慣的生活方式。退休時這筆錢的投資方式也是一個因素。

不過，你明白了。一般來説，大多數投資者應該能夠在退休時繼續過着與工作時相似的生活，前提是他們儲蓄了大約 11 倍於職業生涯後期薪水的金額。

但為什麼是 67 歲？

那麼，為什麼是 67 歲？為什麼不是 62 歲或 72 歲？

你當然可以在你希望的年齡退休。只是要記住，退休越早，財務上可能越困難。在 62 歲時提前五年退休，不僅意味着你錯過了五年的退休儲蓄貢獻，還錯過了這五年儲蓄的增長。考慮到複利的運作方式，任何長期儲蓄週期的最後五年可能會對你的退休金規模產生巨大影響。

你也沒有必要在 67 歲時停止工作。如果你願意並且能夠，你可以在那之後再工作五年（或更長時間），享受額外五年的退休賬户貢獻以及其持續增長。

不過，現實是，即使可以，大多數人也不願意工作那麼久。在 67 歲時，你通常仍然健康，能夠享受生活的許多樂趣。

不過，還有另一個重要原因，你可能希望在 67 歲時退休。那就是，這可能是開始領取社會保障退休福利的理想年齡。

不過，這並不是你唯一的選擇。你可以在 62 歲時開始領取福利。只要知道，這樣做會將你的月支付減少多達 30%，相較於你在所謂的完全退休年齡（FRA）67 到 68 歲之間應得的金額（具體取決於你的出生年份）。

相反，等到 70 歲時開始領取社會保障福利，將至少增加你在官方完全退休年齡時應得的支付金額的 24%。不過，如前所述，等待那麼久可能超出了大多數人希望開始黃金歲月的時間。在 67 或 68 歲時按你的完全退休年齡領取福利，可以讓你獲得 100% 的社會保障福利，這與來自你自己退休儲蓄的收入結合在一起，應該能夠在退休時提供相當不錯的生活方式。

玩心理遊戲

但如果你離這個基於薪水的倍數相差甚遠（或知道到時不會達到）怎麼辦？沒關係。大多數人實際上並沒有達到這個退休儲蓄目標。也無所謂。僅僅有一個目標——任何目標——仍然比大多數在飛行中摸索的投資者更具優勢。沒有目標往往意味着你缺乏繼續儲蓄和投資所需的結構或紀律，即使在困難時期也是如此。問題是，這往往是你最終為儲蓄努力播下最大回報種子的時刻。

所以，如果你還沒有，現在就設定一個具體的儲蓄目標。然後把它寫下來。確保這個目標對你來説是現實的，但也不要害怕逼自己去挑戰；當你的大腦確切知道你想要實現什麼時，往往會找到實現那些難以達到的目標的方法。然後從這個目標開始倒推，規劃出你需要在這段時間內儲蓄多少，以及你在此期間需要看到的儲蓄回報。最後，如果你已經做到這一點，設定一些里程碑目標，以保持正確的進度。如果你能養成朝着目標邁出小而穩定的步伐，你可能會驚訝於你的目標實際上是多麼可實現。

不過，最重要的是，先從某個地方開始。一切都始於設定目標。