Insuring against "AI troubles"? Insurance companies "dare not take it on"

隨着企業競相擁抱人工智能浪潮，風險也正悄然積聚，而本應扮演風險 “穩定器” 角色的保險業，卻對此表現出審慎與退縮。

據英國《金融時報》11 月 24 日報道，面對 AI 技術帶來的潛在數十億美元索賠風險，全球主要保險公司正在採取行動，試圖將 AI 相關的風險排除在標準企業保單之外。

美國國際集團（AIG）、Great American 和 WR Berkley 等行業巨頭已向美國監管機構提交申請，尋求批准其在保單中加入免責條款，明確排除因企業部署聊天機器人、AI 代理等工具而引發的各類責任。

此舉標誌着保險業對 AI 風險態度的重大轉變。保險公司普遍擔心，AI 模型的決策過程不透明，如同一個 “黑箱”，一旦出錯，責任難以界定。更令他們警惕的是，單一 AI 模型的缺陷可能導致成千上萬起關聯索賠，形成行業無法承受的 “系統性、聚合性風險”。

這一轉變的背景是，由 AI“幻覺”（即模型生成虛假信息）或錯誤引發的昂貴代價已不再是理論。從加拿大航空的聊天機器人杜撰折扣被判賠付，到谷歌的 AI 搜索功能因提供錯誤信息而被索賠 1.1 億美元，現實案例正不斷敲響警鐘。

AI 風險 “黑箱” 化，系統性風險引擔憂

保險公司撤退的核心原因在於 AI 風險的不可預測性和潛在的巨大規模。

倫敦勞合社專業保險公司 Mosaic 的歐洲網絡保險負責人 Dennis Bertram 直言，AI 模型 “太像一個黑箱了”，難以承保。該公司雖然為部分 AI 增強型軟件提供保障，但已明確拒絕為類似 ChatGPT 的大型語言模型承保。

安永網絡風險負責人 Kevin Kalinich 指出，保險業或許能承受單一公司因 AI 定價或診斷錯誤而產生的 4 億或 5 億美元損失，但 “他們無法承受的是，一個 AI 提供商的錯誤導致 1000 或 10000 起損失——這是一種系統性的、相互關聯的聚合風險”。

蘇黎世保險首席信息官 Ericson Chan 也認為，AI 風險涉及開發者、模型構建者和終端用户等多方，責任鏈條複雜，其潛在市場影響 “可能是指數級的”。

保險巨頭的行動最為直接。根據提交給監管機構的文件，WR Berkley 提出的一項免責條款範圍極廣，旨在排除涉及 “任何實際或聲稱使用” AI 技術所引發的索賠。AIG 在文件中也向監管機構表示，生成式 AI 是一項 “範圍廣泛的技術”，未來導致索賠的可能性 “可能會隨着時間的推移而增加”。

這些舉措正值 AI 風險事件頻發之際。除前述案例外，英國工程集團 Arup 去年因欺詐者使用高管的數字克隆版本，在視頻會議中下令轉賬，損失了 2500 萬美元。隨着保險公司尋求豁免，這些曾可能由 “技術錯誤與疏漏” 保單覆蓋的風險，正面臨保障真空。

尋求變通方案，但保障範圍受限

面對市場的需求，部分保險公司正在探索折中方案，但提供的保障往往範圍狹窄且限制嚴格。

例如，保險公司 QBE 推出了一項針對歐盟《人工智能法案》相關罰款的 “背書”（保單修正案），但據一家大型經紀商透露，該條款將 AI 相關罰款的賠付上限限制在總保額的 2.5%。

總部位於蘇黎世的 Chubb 在與經紀人的談判中，同意承保某些 AI 風險，但明確排除了 “廣泛性” AI 事件，即一個模型問題同時影響多個客户的情況。

律師事務所 Stewarts 的保險糾紛團隊負責人 Aaron Le Marquer 警告稱，當 AI 驅動的損失大幅增加時，保險公司可能會開始在法庭上對索賠提出異議，他預計 “可能需要一次重大的系統性事件，才會讓保險公司站出來説，等等，我們從未打算承保這類事件。”