Over 3,000 companies cleared out! What’s going on with this "major action" in China's insurance industry?

2 月 27 日，國家金融監管總局發文：對自 2024 年以來開展的保險中介市場清虛規範提質行動，給出了最新數據。

2024-2025 年，全國累計查處吊銷註銷保險中介集團 3 家，保險專業中介法人機構 57 家；清退保險專業中介分支機構 3730 家，保險兼業代理機構 226 家。

上述數字背後，中國保險行業的走向有了新變化。

保險中介大清理，為何關乎每個投保人？

當你在銀行買一份壽險，或通過某平台諮詢重疾險，背後往往有一家持牌的保險中介機構在提供服務。

資事堂瞭解到：這類機構主要分為兩類：一類是專職賣保險的專業中介（如保險經紀或代理公司），另一類是主業非保險但 “兼職” 銷售的兼業代理（如 4S 店）。

上述兩類機構代表保險公司銷售產品，同時也承擔客户服務職責。

據悉，近年來部分中介機構偏離正軌：有的註冊後從未實際經營，淪為 “空殼”；有的虛掛人力、虛構保單套取佣金；有的連基本信息系統都沒有，客户資料混亂，出險時無法及時響應。

這些行為不僅擾亂市場，更可能讓保單效力存疑、理賠受阻。

保險中介的 “雷區”

在保險中介清退潮背後，哪些行為正被監管 “零容忍”？

北京金誠同達律師事務所的官網，有一篇題為《淺析保險中介機構的合規紅線與治理要點》研究文章，其中梳理了近年保險中介的高頻違規情形。

具體如下：

第一，無證經營或與無資質方合作；

第二，編造虛假報表、財務數據；

第三，銷售環節冒用他人身份執業，或放任無證人員展業；

第四，未經許可跨省展業，比如在 A 省註冊的中介，卻向 B 省客户銷售非豁免類保險產品；

第五，通過賬外返佣、虛列費用突破 “報行合一” 佣金上限；

第六，內控形同虛設，從業人員、資金、反洗錢管理全面失守。

各地監管部門頻頻 “預警”

資事堂梳理發現：各地監管部門在過去一年頻頻提示警惕非法保險中介的風險。

國家金管總局黑龍江監管局在日常監管中發現，市場出現名稱中包含 “保險理賠、保險諮詢、保險服務” 等字樣機構，此類機構不具備保險中介業務資質，不能經營保險業務。

上述監管部門還表示：消費者在購買保險產品或接受相關服務前，可登錄 “保險中介雲平台” 查詢機構經營資質及從業人員執業信息。

廈門監管局列出了不法保險中介機構以 “代理退保”“代理理賠”“代理銷售” 為幌子，侵害金融消費者合法權益。

具體 “套路” 如下：

類型 1：“全額退保” 陷阱

表現形式：不法分子通過社交平台、電話短信等渠道，宣稱 “可協助全額退保”、“不成功不收費”，誘導金融消費者委託其辦理退保業務。

不法分子通常收取退保金額一定比例的費用作為手續費，甚至以 “定金”“保證金” 名義騙取前期費用，金融消費者最終損失遠超正常退保，同時失去原有保險保障，甚至可能因偽造證據被追究法律責任。

類型 2：“人傷黃牛” 套路

表現形式：在事故現場或醫院附近主動接觸受害人，以 “高額賠償”“快速理賠” 為誘餌，誘導受害人委託其代理。

金融消費者不僅支付高額費用，甚至個人敏感信息（如身份證、銀行卡號）被不法分子轉賣用於詐騙、借貸等非法活動。

類型 3：“統籌保險” 騙局

表現形式：不法分子自稱保險公司工作人員，以 “正規商業車險” 名義誤導金融消費者購買 “機動車輛安全統籌業務”。

手段：以低廉價格吸引金融消費者，以 “正規保險公司”“銷售代理” 為名收取費用。

此類業務經營者非持牌保險機構，一旦發生交通事故，金融消費者可能面臨無法獲得足額賠償的風險。

不止保險中介在 “瘦身”

資事堂研究發現：當前中國保險業改革涉及兩條並行但獨立的銷售隊伍：

其一是上文提及的保險中介機構的銷售人員：他們受僱於獨立於保險公司的第三方機構，如保險經紀公司或專業代理公司，專職從事保險產品的銷售與服務。

其二是保險公司代理人（常被稱為 “營銷員”）：指與人身險公司直接簽約、代表公司銷售產品的個人，屬於保險公司管理體系。

兩者身份不同、歸屬不同、監管規則也不同。

值得注意的是，在大力清理 “空殼” 中介機構的同時，保險公司自身的代理人隊伍也經歷了深度調整。

北京大學滙豐商學院參與撰寫的《2025 中國保險中介市場生態白皮書》顯示：截至 2024 年底，人身險公司登記在冊的代理人（即營銷員）人數為 264 萬人。

這類人員主要銷售壽險、健康險、意外險等以 “人的壽命和健康” 為保障對象的產品。

這一數字雖較 2019 年峯值時期的 912 萬人大幅減少逾七成，但相較於 2023 年末的 281 萬人，降幅已明顯收窄。

值得注意的是，儘管營銷員人數大幅精簡，但行業整體發展質量在提升。2024 年，中國保險深度達到 4.2%（即保費佔 GDP 比重），高於 2023 年的 4.07%；保險密度（人均保費）則由 3635 元增至 4046 元。

這表明，在代理人數量大幅精簡的同時，全國保費收入仍在增長，反映出當前保險公司代理人隊伍更加精幹專業，客户投保意願也持續增強。