养老之困

陆放翁写过一句诗：太平民乐无愁叹，衰老形枯少睡眠。

人老了之后，睡眠时间确实会变少。不过比起二三十岁的黄金时代，享受生命的时间反而更多了。

比如，6 点钟出门吃个早点，一碗胡辣汤下肚，浑身舒泰。趁着早晨的新鲜空气，踱到公园撞撞树，跟老伙计们扯会淡。白天养养花钓钓鱼，晚上跳跳广场舞。一天，也就过去了。

退休生活，就是这么平淡且惬意。附近的风景看厌了，分分钟跟老伴一起报个旅游团，奔向祖国的大好河山。看完国内去国外，冰岛、巴黎、土耳其，最后去南极遛遛企鹅。

处在人生的最后阶段，说实话，已经没什么好担心的了，时间也不再是问题，可谓 “万事皆虚、万事皆允”。唯一剩下的问题就是：

您的退休金够花吗？

1

人谁不顾老，老去有谁怜？

养老问题从古说到今，因为这事儿太重要了。

每个人都会老去，年轻时我们活在当下，但或早或晚，不得不考虑后路。在古人对理想社会的描述中：老有所终、壮有所用、幼有所长。养老问题排在第一位。

君君臣臣父父子子，几千年的孝文化、宗族观和传统习俗，更是把重视养老的价值观刻在了中国人 DNA 里。

但养老不止关乎道德与伦理，还是一个相当复杂的经济学问题。

中国社科院世界社保研究中心 2019 年发布了《中国养老金精算报告 2019-2050》，有两组数据特别值得注意：

1.2019 年，“参保赡养率”（离退休人数与参保人数的比率）和 “缴费赡养率”（离退休人数与缴费人数的比率）分别为 37.7% 和 47.0%。到 2050 年分别达到 81.8% 和 96.3%；

2.在 “大口径” 下，2019 年，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为 4.26 万亿元，此后持续增长至 2027 年的峰值 6.99 万亿元。随后迅速下降，到 2035 年耗尽累计结余。

总结来说就是，一方面，我国老年人口保障水平提升迅猛。只用了 5 年时间，领取基本养老金老年人比率就从 38.4% 提升到 2018 年的 71.79%。

另一方面，随着人口老龄化加深，养老保险的支付压力在不断提升。简单来说，2019 年还是 2 个缴费者赡养一个退休者；到了 2050 年，则几乎需要 1 个缴费者来赡养一个退休者。

那么问题来了。

4 月 16 日，人社部、财政部印发了《关于 2021 年调整退休人员基本养老金的通知》，再次上调基本养老金。具体调整为 2020 年退休人员月人均基本养老金的 4.5%。

自 2005 年国家实行基本养老金正常调整机制以来，至此，我国退休人员养老金实现 17 连涨。

既然养老保险基金 14 年后就将耗尽，都这么吃紧了，为啥不省着点花，还要一年一年涨下去？

首先，当然是为了抗通胀。

2010 年至 2020 年，我国 CPI 的涨幅大致围绕在 2% 至 3% 之间。而养老金近 10 年的涨幅，分别是 12 至 15 年 10%，16 年 6.5%、17 年 5.5%，18 至 20 年 5%，21 年 4.5%。

大致可以覆盖物价上涨的水平，但可以看出来，养老金的涨幅是在逐年降低的。

一部分原因是受疫情影响，去年我国是全球唯一正增长的主要经济体，但不可忽视 GDP 增速仍触及 40 多年来的最低水平。

另一部分是因为，经过了 17 年的连涨，养老金池子已经来到了较高的水平。高基数之下，牵一发而动全身，再维持前些年的高增速显然不现实。

所以，4.5% 已经是比较超预期的水平。

去年 11 月，CPI 出现 11 年来首次负值，但这更多是食品端供给的影响，不代表市场会走向通缩；从一季度来看，中国 GDP 实现了 18.3% 的高水平。

为了疫情后的经济复苏，未来，建立在去年非常规的高基数社融基础上的回落将非常和缓。也就是说，未来通胀大概率会稳步进入温和上行通道。

所以，养老金必须要涨是符合逻辑的。

但以上只是说明了养老金为何要涨，养老金吃紧的困局，究竟该如何解决？

2

老吾老以及人之老

养老金不够用的事儿先放一放，来看看可能我们更加关心的一些问题。

前些天网上流传这样一条新闻，说复旦一位 68 岁的经济学教授向家里 50 岁的保姆求婚，却被后者拒绝。

这位身兼博导的教授名下两套房，每个月退休金 1 万多，还有 100 多万的存款。这么好的条件，为何惨遭拒绝？

阿姨是这样表示的：划不来，我现在工资 7000，结婚没工资不说还得免费干活，傻子才结！不过也不是也可以，房本加上我名字就行。

这个故事第一眼看上去像个生活笑话，因为它违背了人们熟知的常理。但仔细品一品，其中的信息量还是蛮大的。

比如今天要讨论的养老金问题。教授的退休金给出来了，1 万多，来看看阿姨能拿多少养老金。

养老金的计算公式是：基础养老金 + 个人账户养老金

其中，基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

看着很复杂，直接给结果吧：按阿姨 7000 的工资水平，假设社保交了 40 年，60 岁退休，每个月的养老金大概在 4600 左右。这当然是在理想状态下，实际可能达不到。

肯定跟教授没法比，在我国，公办高校教师一般都是事业单位编制，俗称公务员。机关事业单位中的县处级以上干部，是我国为数不多退休金可以过万的职业之一。

其它还有部队直接退休人员、国企管理人员和业务骨干，或者民营企业中的高层。

公务员养老金高，大家都知道。至于为什么高，主要是在 2015 年之前，我国养老金实行的是双轨制。

公务员的养老金能拿到退休前工资的 90%，并且不用缴纳社保，退休工资全由财政负担，因此远高于企业缴纳工资总额 20%，个人缴纳工资总额 8% 的企业职工。

2015 年 “并轨” 之后，公务员也需要自己缴纳社保了。但一方面，这部分多出来的社保并不是削减公务员的工资，更多是出自财政预算直接拨款；

另一方面，公务员无论社保还是公积金，一定是按照实际收入的最高标准缴纳；企业却大多按照当地最低社会平均工资标准的最低额度缴纳。

此外，公务员还有职业年金这个补充性养老金制度，单位负责员工缴费工资的 8%，员工负责 4%。当然企业也有企业年金，不过前者是机关事业单位强制的，企业年金却是自愿的。

更何况，公务员退休后还有各种工会补贴、体检补贴等。再加上朝九晚五，福利高、压力小，也难怪考公热多年来居高不下。

看完最高，再来看看最低的。

2018 年，国家第二次上调城乡居民基础养老金最低标准，调整后为每月 88 元。各地可根据财政收入自行提升，比如上海最高，每月 1100 元。广东是 170 元，河南则是 103 元。

综上所述，在我国，公务员与企业人员之间、城市职工与农村人员之间、不同省份之间，养老金都存在一定差异。这些差异，很容易让人联想到 “社会公平” 这个命题。

“不患寡而患不均”，比起养老金告急，大家可能更关心养老金的社会分配问题。

道理很简单，说白了，现在年轻人缴纳社保，是在为现在的老人提供养老金。但如果养老金超过了年轻人的工资，并且我为别的老人提供的养老金，远高于自己家老人获得的养老金，那相信很多人不禁要问了：

老吾老以及人之老，是这么用的吗？

3

未老莫还乡，还乡须断肠

在回答所有问题之前，先搞清楚一个基础性的事实：社保的本质，是一种具有再分配性质的强制制度。划重点：“再分配”、“强制”。

既然是分配制度，就不可能达到 “完全的公平”。后者多少陷入了平均主义的窠臼，是违背社会发展机制的，不利于提升效率。

现阶段，我国的分配原则是 “效率优先，兼顾公平”，具体政策上，是 “初次分配注重效率”、“再分配注重公平”。

明白了这一点，很多问题就迎刃而解了。

首先，公务员是国家公职人员，掌握并行使公共权力，养老待遇事关公务员队伍的积极性和清廉度。并且，公务员一般要求的文化程度较高，这意味着前期的教育投资较大。如果强行使其养老金跟企业职工对等，未免形成另一种概念上的不公平。

另外，虽然从结果来看，公务员和企业职工之间在养老金待遇上存在差异。但从机会上来看，所有人在职业选择上都是平等的。所有应届毕业生都有资格参加公务员考试，这是绝对的公平。

至于城市之间的差距，则是政府为实现公平而宏观统筹的结果。

我国幅员辽阔，但由于历史条件与经济形势，各地之间无法避免地在发展水平上有高有低。说白了，东南沿海省份富一点，中西部内陆地区穷一点。

体现在养老金上，就是有的省份养老金透支，有的省份养老金结余。

面对这种形式，社会主义的优越性就体现出来了，具体做法，是 “财政转移支付”。

有句话叫 “八省养全国”，所谓八省，实则是广东、北京、上海、江苏、浙江、山东、天津、福建等 5 省 3 市，从税收返还数据看，它们可称作国家的 8 只 “现金奶牛”。

拿八省的养老金补其它省的口子，八省人或许觉得 “亏”。但别忘了，中西部省份为东南沿海贡献了多少劳动力资源和工农业资源，同时提供着巨大的市场。

比如接受政府转移支付比较多的河南和黑龙江，河南就不说了，懂的都懂。东北更是曾经的 “共和国长子”。某种程度上，它们何尝没有做出过 “牺牲”？

更何况，你我生活在这片土地上，所有人都是命运共同体，都希望这个国家越来越好。地区与地区之间、人与人之间，不该分三六九等。否则与欧盟、与苏联何异。

除了财政转移支付，政府还在用别的方式努力改善现存的种种问题。比如，在基本养老保险承压的情况下，不断推动提升养老基金在资本市场上的占比。

看到这，可能有读者要急了：好家伙，用我交的钱来割我？

这种想法未免太狭隘。前面说了，养老金是具有再分配性质的制度。养老基金在股市占比越高，国家和社会的发展成果就能惠及更多人，尤其是穷人。简单来说，是国家替你炒股。

农民活到老干到老，养老待遇却与城市职工几乎有天壤之别，这是社会发展程度不足必然产生的问题。国家不会按需分配，但更不会抛弃底层群体，看看政府工作报告对三农问题的关切程度就知道了。

农民的医保和养老问题，政府尽力做到了兜底，大家有目共睹。看不起病、老无所依的情况有，但总归越来越少。随着社会发展，城镇化水平越来越高，农村养老水平也必将越来越好。

至于有人提出削减公务员养老金补给农民，这就过于激进了。

还有呼之欲出的个人养老金制度，作为公共养老和职业年金之外的 “第三支柱”，是借鉴发达国家经验的新型养老制度。落地之后，也将极大地缓解养老金枯竭的压力。

另外，延迟退休也是缓解养老金压力的重要手段。简单的数学题：放水出水。但出水口拧得再紧，口子是越来越多的。年轻人真正担心的是，90 后，会不会变成被牺牲的一代？

再延迟也有个期限，随着老龄化加剧、出生人口降低，退休人数必然逐年上升，养老金池子迟早要见底。

大家 996 几十年为现在的老人交养老金，好不容易熬到退休，将来能有机会享受同等的待遇吗？

“未老莫还乡，还乡须断肠”。韦相当年吟诗时的心境，你我无从知晓，但写到此刻，这两句诗脱口而出，居然颇为应景。

与诸君共勉。

4

尾声

中国发展基金会预测，2022 年左右，中国 65 岁以上人口占比将来到 14%，由老龄化社会进入老龄社会；2050 年，这一比例将达接近 30%，65 岁及以上老年人口数量将达 3.8 亿。

养老问题，势必越来越严峻。不过，所有预测都是完全基于目前的形势做出的，而在最后时刻来临之前，发生什么都不好说。比如科技革命，甚至技术爆炸。

但将来尚未可知，至于目前，还是趁年轻努力赚钱，外加锻炼身体吧。

此外，我们也应对政府抱有信心。发展中国家难免存在很多社会问题。不过，国家毕竟一直在往好的方向发展。随着社会发展水平提高，这些问题，最终都会迎刃而解。

而且我们不能忽视，即使在当下，无论教授还是农民、工人，在中国养老，仍然是相对更幸福的归宿。

还是那句话，这是由我国的社会制度决定的。一个以人为本的国家，不会让她的人民老无所依。

东南亚农民养老更成问题，但发展程度较低，不再多说；邻近国家里，俄罗斯养老金冻结政策已经被延长到 10 年，对养老金抱有期望的俄国年轻人只剩下 4 成；日本的 “下流老人” 在老年人总数中的占比，早就超过了 20%；韩国 65 岁以上老年人的贫困率更是接近 50%。

外国的月亮，其实并没有比较圆。