養老之困

陸放翁寫過一句詩：太平民樂無愁嘆，衰老形枯少睡眠。

人老了之後，睡眠時間確實會變少。不過比起二三十歲的黃金時代，享受生命的時間反而更多了。

比如，6 點鐘出門吃個早點，一碗胡辣湯下肚，渾身舒泰。趁着早晨的新鮮空氣，踱到公園撞撞樹，跟老夥計們扯會淡。白天養養花釣釣魚，晚上跳跳廣場舞。一天，也就過去了。

退休生活，就是這麼平淡且愜意。附近的風景看厭了，分分鐘跟老伴一起報個旅遊團，奔向祖國的大好河山。看完國內去國外，冰島、巴黎、土耳其，最後去南極遛遛企鵝。

處在人生的最後階段，説實話，已經沒什麼好擔心的了，時間也不再是問題，可謂 “萬事皆虛、萬事皆允”。唯一剩下的問題就是：

您的退休金夠花嗎？

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人誰不顧老，老去有誰憐？

養老問題從古説到今，因為這事兒太重要了。

每個人都會老去，年輕時我們活在當下，但或早或晚，不得不考慮後路。在古人對理想社會的描述中：老有所終、壯有所用、幼有所長。養老問題排在第一位。

君君臣臣父父子子，幾千年的孝文化、宗族觀和傳統習俗，更是把重視養老的價值觀刻在了中國人 DNA 裏。

但養老不止關乎道德與倫理，還是一個相當複雜的經濟學問題。

中國社科院世界社保研究中心 2019 年發佈了《中國養老金精算報告 2019-2050》，有兩組數據特別值得注意：

1.2019 年，“參保贍養率”（離退休人數與參保人數的比率）和 “繳費贍養率”（離退休人數與繳費人數的比率）分別為 37.7% 和 47.0%。到 2050 年分別達到 81.8% 和 96.3%；

2.在 “大口徑” 下，2019 年，全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結餘為 4.26 萬億元，此後持續增長至 2027 年的峯值 6.99 萬億元。隨後迅速下降，到 2035 年耗盡累計結餘。

總結來説就是，一方面，我國老年人口保障水平提升迅猛。只用了 5 年時間，領取基本養老金老年人比率就從 38.4% 提升到 2018 年的 71.79%。

另一方面，隨着人口老齡化加深，養老保險的支付壓力在不斷提升。簡單來説，2019 年還是 2 個繳費者贍養一個退休者；到了 2050 年，則幾乎需要 1 個繳費者來贍養一個退休者。

那麼問題來了。

4 月 16 日，人社部、財政部印發了《關於 2021 年調整退休人員基本養老金的通知》，再次上調基本養老金。具體調整為 2020 年退休人員月人均基本養老金的 4.5%。

自 2005 年國家實行基本養老金正常調整機制以來，至此，我國退休人員養老金實現 17 連漲。

既然養老保險基金 14 年後就將耗盡，都這麼吃緊了，為啥不省着點花，還要一年一年漲下去？

首先，當然是為了抗通脹。

2010 年至 2020 年，我國 CPI 的漲幅大致圍繞在 2% 至 3% 之間。而養老金近 10 年的漲幅，分別是 12 至 15 年 10%，16 年 6.5%、17 年 5.5%，18 至 20 年 5%，21 年 4.5%。

大致可以覆蓋物價上漲的水平，但可以看出來，養老金的漲幅是在逐年降低的。

一部分原因是受疫情影響，去年我國是全球唯一正增長的主要經濟體，但不可忽視 GDP 增速仍觸及 40 多年來的最低水平。

另一部分是因為，經過了 17 年的連漲，養老金池子已經來到了較高的水平。高基數之下，牽一髮而動全身，再維持前些年的高增速顯然不現實。

所以，4.5% 已經是比較超預期的水平。

去年 11 月，CPI 出現 11 年來首次負值，但這更多是食品端供給的影響，不代表市場會走向通縮；從一季度來看，中國 GDP 實現了 18.3% 的高水平。

為了疫情後的經濟復甦，未來，建立在去年非常規的高基數社融基礎上的回落將非常和緩。也就是説，未來通脹大概率會穩步進入温和上行通道。

所以，養老金必須要漲是符合邏輯的。

但以上只是説明了養老金為何要漲，養老金吃緊的困局，究竟該如何解決？

2

老吾老以及人之老

養老金不夠用的事兒先放一放，來看看可能我們更加關心的一些問題。

前些天網上流傳這樣一條新聞，説復旦一位 68 歲的經濟學教授向家裏 50 歲的保姆求婚，卻被後者拒絕。

這位身兼博導的教授名下兩套房，每個月退休金 1 萬多，還有 100 多萬的存款。這麼好的條件，為何慘遭拒絕？

阿姨是這樣表示的：划不來，我現在工資 7000，結婚沒工資不説還得免費幹活，傻子才結！不過也不是也可以，房本加上我名字就行。

這個故事第一眼看上去像個生活笑話，因為它違背了人們熟知的常理。但仔細品一品，其中的信息量還是蠻大的。

比如今天要討論的養老金問題。教授的退休金給出來了，1 萬多，來看看阿姨能拿多少養老金。

養老金的計算公式是：基礎養老金 + 個人賬户養老金

其中，基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

個人賬户養老金=個人賬户的餘額÷計發月數

看着很複雜，直接給結果吧：按阿姨 7000 的工資水平，假設社保交了 40 年，60 歲退休，每個月的養老金大概在 4600 左右。這當然是在理想狀態下，實際可能達不到。

肯定跟教授沒法比，在我國，公辦高校教師一般都是事業單位編制，俗稱公務員。機關事業單位中的縣處級以上幹部，是我國為數不多退休金可以過萬的職業之一。

其它還有部隊直接退休人員、國企管理人員和業務骨幹，或者民營企業中的高層。

公務員養老金高，大家都知道。至於為什麼高，主要是在 2015 年之前，我國養老金實行的是雙軌制。

公務員的養老金能拿到退休前工資的 90%，並且不用繳納社保，退休工資全由財政負擔，因此遠高於企業繳納工資總額 20%，個人繳納工資總額 8% 的企業職工。

2015 年 “並軌” 之後，公務員也需要自己繳納社保了。但一方面，這部分多出來的社保並不是削減公務員的工資，更多是出自財政預算直接撥款；

另一方面，公務員無論社保還是公積金，一定是按照實際收入的最高標準繳納；企業卻大多按照當地最低社會平均工資標準的最低額度繳納。

此外，公務員還有職業年金這個補充性養老金制度，單位負責員工繳費工資的 8%，員工負責 4%。當然企業也有企業年金，不過前者是機關事業單位強制的，企業年金卻是自願的。

更何況，公務員退休後還有各種工會補貼、體檢補貼等。再加上朝九晚五，福利高、壓力小，也難怪考公熱多年來居高不下。

看完最高，再來看看最低的。

2018 年，國家第二次上調城鄉居民基礎養老金最低標準，調整後為每月 88 元。各地可根據財政收入自行提升，比如上海最高，每月 1100 元。廣東是 170 元，河南則是 103 元。

綜上所述，在我國，公務員與企業人員之間、城市職工與農村人員之間、不同省份之間，養老金都存在一定差異。這些差異，很容易讓人聯想到 “社會公平” 這個命題。

“不患寡而患不均”，比起養老金告急，大家可能更關心養老金的社會分配問題。

道理很簡單，説白了，現在年輕人繳納社保，是在為現在的老人提供養老金。但如果養老金超過了年輕人的工資，並且我為別的老人提供的養老金，遠高於自己家老人獲得的養老金，那相信很多人不禁要問了：

老吾老以及人之老，是這麼用的嗎？

3

未老莫還鄉，還鄉須斷腸

在回答所有問題之前，先搞清楚一個基礎性的事實：社保的本質，是一種具有再分配性質的強制制度。劃重點：“再分配”、“強制”。

既然是分配製度，就不可能達到 “完全的公平”。後者多少陷入了平均主義的窠臼，是違背社會發展機制的，不利於提升效率。

現階段，我國的分配原則是 “效率優先，兼顧公平”，具體政策上，是 “初次分配注重效率”、“再分配注重公平”。

明白了這一點，很多問題就迎刃而解了。

首先，公務員是國家公職人員，掌握並行使公共權力，養老待遇事關公務員隊伍的積極性和清廉度。並且，公務員一般要求的文化程度較高，這意味着前期的教育投資較大。如果強行使其養老金跟企業職工對等，未免形成另一種概念上的不公平。

另外，雖然從結果來看，公務員和企業職工之間在養老金待遇上存在差異。但從機會上來看，所有人在職業選擇上都是平等的。所有應屆畢業生都有資格參加公務員考試，這是絕對的公平。

至於城市之間的差距，則是政府為實現公平而宏觀統籌的結果。

我國幅員遼闊，但由於歷史條件與經濟形勢，各地之間無法避免地在發展水平上有高有低。説白了，東南沿海省份富一點，中西部內陸地區窮一點。

體現在養老金上，就是有的省份養老金透支，有的省份養老金結餘。

面對這種形式，社會主義的優越性就體現出來了，具體做法，是 “財政轉移支付”。

有句話叫 “八省養全國”，所謂八省，實則是廣東、北京、上海、江蘇、浙江、山東、天津、福建等 5 省 3 市，從税收返還數據看，它們可稱作國家的 8 只 “現金奶牛”。

拿八省的養老金補其它省的口子，八省人或許覺得 “虧”。但別忘了，中西部省份為東南沿海貢獻了多少勞動力資源和工農業資源，同時提供着巨大的市場。

比如接受政府轉移支付比較多的河南和黑龍江，河南就不説了，懂的都懂。東北更是曾經的 “共和國長子”。某種程度上，它們何嘗沒有做出過 “犧牲”？

更何況，你我生活在這片土地上，所有人都是命運共同體，都希望這個國家越來越好。地區與地區之間、人與人之間，不該分三六九等。否則與歐盟、與蘇聯何異。

除了財政轉移支付，政府還在用別的方式努力改善現存的種種問題。比如，在基本養老保險承壓的情況下，不斷推動提升養老基金在資本市場上的佔比。

看到這，可能有讀者要急了：好傢伙，用我交的錢來割我？

這種想法未免太狹隘。前面説了，養老金是具有再分配性質的制度。養老基金在股市佔比越高，國家和社會的發展成果就能惠及更多人，尤其是窮人。簡單來説，是國家替你炒股。

農民活到老幹到老，養老待遇卻與城市職工幾乎有天壤之別，這是社會發展程度不足必然產生的問題。國家不會按需分配，但更不會拋棄底層羣體，看看政府工作報告對三農問題的關切程度就知道了。

農民的醫保和養老問題，政府盡力做到了兜底，大家有目共睹。看不起病、老無所依的情況有，但總歸越來越少。隨着社會發展，城鎮化水平越來越高，農村養老水平也必將越來越好。

至於有人提出削減公務員養老金補給農民，這就過於激進了。

還有呼之欲出的個人養老金制度，作為公共養老和職業年金之外的 “第三支柱”，是借鑑發達國家經驗的新型養老制度。落地之後，也將極大地緩解養老金枯竭的壓力。

另外，延遲退休也是緩解養老金壓力的重要手段。簡單的數學題：放水出水。但出水口擰得再緊，口子是越來越多的。年輕人真正擔心的是，90 後，會不會變成被犧牲的一代？

再延遲也有個期限，隨着老齡化加劇、出生人口降低，退休人數必然逐年上升，養老金池子遲早要見底。

大家 996 幾十年為現在的老人交養老金，好不容易熬到退休，將來能有機會享受同等的待遇嗎？

“未老莫還鄉，還鄉須斷腸”。韋相當年吟詩時的心境，你我無從知曉，但寫到此刻，這兩句詩脱口而出，居然頗為應景。

與諸君共勉。

4

尾聲

中國發展基金會預測，2022 年左右，中國 65 歲以上人口占比將來到 14%，由老齡化社會進入老齡社會；2050 年，這一比例將達接近 30%，65 歲及以上老年人口數量將達 3.8 億。

養老問題，勢必越來越嚴峻。不過，所有預測都是完全基於目前的形勢做出的，而在最後時刻來臨之前，發生什麼都不好説。比如科技革命，甚至技術爆炸。

但將來尚未可知，至於目前，還是趁年輕努力賺錢，外加鍛鍊身體吧。

此外，我們也應對政府抱有信心。發展中國家難免存在很多社會問題。不過，國家畢竟一直在往好的方向發展。隨着社會發展水平提高，這些問題，最終都會迎刃而解。

而且我們不能忽視，即使在當下，無論教授還是農民、工人，在中國養老，仍然是相對更幸福的歸宿。

還是那句話，這是由我國的社會制度決定的。一個以人為本的國家，不會讓她的人民老無所依。

東南亞農民養老更成問題，但發展程度較低，不再多説；鄰近國家裏，俄羅斯養老金凍結政策已經被延長到 10 年，對養老金抱有期望的俄國年輕人只剩下 4 成；日本的 “下流老人” 在老年人總數中的佔比，早就超過了 20%；韓國 65 歲以上老年人的貧困率更是接近 50%。

外國的月亮，其實並沒有比較圓。