巨頭搶錢了，蘋果官宣殺入火爆的消費貸市場

當地時間週一，全球科技巨頭蘋果公司在其一年一度的全球開發者大會（WWDC）推出了 Apple Pay Later，一項允許用户 “先買後付” 的新功能。

“先買後付” 服務將允許美國 iPhone 和 Mac 用户在六週內將付款分成四期進行，無需支付額外的利息或費用。該服務將在線上和線下任何支持 Apple Pay 的商店，並通過萬事達卡網絡運行。

蘋果表示，其 “先買後付” 系統在設計時考慮了用户的財務狀況，內嵌一個儀表板來監控 Apple Wallet 內的支付動作。

此外，蘋果還打算將 “訂單跟蹤” 項目直接集成到 Apple Wallet 中，而 Shopify 便是其第一個合作伙伴。

今年早些時候，蘋果收購了總部位於英國的金融初創企業 Credit Kudos，該公司可以使用開放的銀行技術來提供精確調整的信用評分，使貸款機構能夠向以前可能被拒絕或忽視的借款人提供信貸款。

此次收購在當時被媒體看作是蘋果進入 “先買後付” 市場的信號。

本質上依然是債務

“先買後付” 服務從註冊、綁卡、授信到使用只需要幾分鐘，與動輒耗費一週申請信用卡的漫長流程相比更加迅速。

另外，再確認 “先買後付” 的支付方式後，系統會自動計算還款期數、每期應還數額、還款日期限等內容，用户很輕鬆地就能確認欠款金額。這與利息結算方式複雜的信用卡相比更加方便。

憑藉簡單快速的支付流程，以及鋪天蓋地的廣告宣傳，“先買後付” 一經推出便吸引了眾多年輕消費者。

根據 eMarketer 的數據，美國使用 “先買後付” 服務的 Z 世代比例從 2019 年的 10.9% 上漲至 2021 年的 36.8%，實現了超三倍的增長。預計在今年，Z 世代的使用比例將提升至 44.1%，千禧一代的使用比例也有望達到 37.2%。

但是，無論 “先買後付” 如何快捷靈活，它在本質上依然是債務，隨着債務越堆越高，許多年輕人最終可能承擔不起。

分析師預測，違約率增加非可自由支配支出減少將影響此類消費貸公司的利潤，另外美聯儲加息可能會推高一些企業的運營成本。

目前，歐洲和美國的監管機構正在密切關注提供 “先買後付” 服務的公司，以此確保在通脹飆升之際負責任地提供短期信貸。

美國版花唄大跌

蘋果進軍 “先買後付” 市場，對已經在該領域深耕的巨頭而言無疑是一種威脅。

在蘋果官宣 Apple Pay Later 之後，美國版花唄 Affirm 應聲走低，截至隔夜美股收盤，Affirm 跌超 5%。年初迄今，Affirm 股價已累計跌超 75%。

歐洲 “先買後付” 獨角獸 Klarna 上個月表示，隨着公司將重心從增長轉向盈利，Klarna 將裁掉 10% 的員工。一些投資者擔心如果 Klarna 進行更大的融資，其 460 億美元估值將會大大萎縮。