巨头抢钱了，苹果官宣杀入火爆的消费贷市场

当地时间周一，全球科技巨头苹果公司在其一年一度的全球开发者大会（WWDC）推出了 Apple Pay Later，一项允许用户 “先买后付” 的新功能。

“先买后付” 服务将允许美国 iPhone 和 Mac 用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息或费用。该服务将在线上和线下任何支持 Apple Pay 的商店，并通过万事达卡网络运行。

苹果表示，其 “先买后付” 系统在设计时考虑了用户的财务状况，内嵌一个仪表板来监控 Apple Wallet 内的支付动作。

此外，苹果还打算将 “订单跟踪” 项目直接集成到 Apple Wallet 中，而 Shopify 便是其第一个合作伙伴。

今年早些时候，苹果收购了总部位于英国的金融初创企业 Credit Kudos，该公司可以使用开放的银行技术来提供精确调整的信用评分，使贷款机构能够向以前可能被拒绝或忽视的借款人提供信贷款。

此次收购在当时被媒体看作是苹果进入 “先买后付” 市场的信号。

本质上依然是债务

“先买后付” 服务从注册、绑卡、授信到使用只需要几分钟，与动辄耗费一周申请信用卡的漫长流程相比更加迅速。

另外，再确认 “先买后付” 的支付方式后，系统会自动计算还款期数、每期应还数额、还款日期限等内容，用户很轻松地就能确认欠款金额。这与利息结算方式复杂的信用卡相比更加方便。

凭借简单快速的支付流程，以及铺天盖地的广告宣传，“先买后付” 一经推出便吸引了众多年轻消费者。

根据 eMarketer 的数据，美国使用 “先买后付” 服务的 Z 世代比例从 2019 年的 10.9% 上涨至 2021 年的 36.8%，实现了超三倍的增长。预计在今年，Z 世代的使用比例将提升至 44.1%，千禧一代的使用比例也有望达到 37.2%。

但是，无论 “先买后付” 如何快捷灵活，它在本质上依然是债务，随着债务越堆越高，许多年轻人最终可能承担不起。

分析师预测，违约率增加非可自由支配支出减少将影响此类消费贷公司的利润，另外美联储加息可能会推高一些企业的运营成本。

目前，欧洲和美国的监管机构正在密切关注提供 “先买后付” 服务的公司，以此确保在通胀飙升之际负责任地提供短期信贷。

美国版花呗大跌

苹果进军 “先买后付” 市场，对已经在该领域深耕的巨头而言无疑是一种威胁。

在苹果官宣 Apple Pay Later 之后，美国版花呗 Affirm 应声走低，截至隔夜美股收盘，Affirm 跌超 5%。年初迄今，Affirm 股价已累计跌超 75%。

欧洲 “先买后付” 独角兽 Klarna 上个月表示，随着公司将重心从增长转向盈利，Klarna 将裁掉 10% 的员工。一些投资者担心如果 Klarna 进行更大的融资，其 460 亿美元估值将会大大萎缩。