完全自营！苹果 “先买后付” 业务将甩开高盛等银行

全球科技巨头苹果公司正在向金融业迈出迄今为止的最大一步。

据报道，苹果最近推出的 “先付后买” 服务（Apple Pay Later）将绕过银行，直接向消费者提供贷款。

周一，苹果宣布推出 Apple Pay Later 服务，该服务将允许美国 iPhone 和 Mac 用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息。

由于苹果没有直接发放支付凭证的许可证，曾与苹果合作发行 Apple Card 的高盛将允许苹果访问万事达卡的网络来运行 Apple Pay Later。

但是，苹果并未使用高盛或其他银行做信贷决策或者发放贷款，而是通过其全资子公司 Apple Financing LLC 向消费者提供贷款。

苹果解释称，直接向用户提供贷款的部分原因是为了避免与第三方共享用户数据。

苹果表示，目前不需要申请银行牌照。

直接通过子公司向客户提供贷款，可以让苹果从每笔交易中攫取手续费，并加强公司对数据和后续扩张计划的控制权。当然，如果客户不能偿还贷款，损失将由苹果自己承担。

包括亚马逊、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身为 Square）在内的几家科技公司也向通过其平台销售的小企业提供融资。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等专业金融科技公司之外，很少有大型科技公司像苹果这样直接向消费者提供一般消费贷款。

值得一提的是，苹果用户与其他科技品牌用户比较通常拥有更高的收入，因此降低了贷款风险。

苹果还可以分析客户数据，比如购买 iPhone 的时间或者从 App Store 购买应用程序的频率，来评估客户的信誉。

苹果表示，贷款上限可能在 1000 美元左右。如果 Apple Pay Later 的贷款没有得到偿还，那么将不再为这些用户提供信用额度。

虽然苹果没有透露出其具体的融资机制，但根据其最近的季报，截至 3 月底，苹果拥有 730 亿美元的净现金，因此可以轻松地借出现金。