完全自營！蘋果 “先買後付” 業務將甩開高盛等銀行

全球科技巨頭蘋果公司正在向金融業邁出迄今為止的最大一步。

據報道，蘋果最近推出的 “先付後買” 服務（Apple Pay Later）將繞過銀行，直接向消費者提供貸款。

週一，蘋果宣佈推出 Apple Pay Later 服務，該服務將允許美國 iPhone 和 Mac 用户在六週內將付款分成四期進行，無需支付額外的利息。

由於蘋果沒有直接發放支付憑證的許可證，曾與蘋果合作發行 Apple Card 的高盛將允許蘋果訪問萬事達卡的網絡來運行 Apple Pay Later。

但是，蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策或者發放貸款，而是通過其全資子公司 Apple Financing LLC 向消費者提供貸款。

蘋果解釋稱，直接向用户提供貸款的部分原因是為了避免與第三方共享用户數據。

蘋果表示，目前不需要申請銀行牌照。

直接通過子公司向客户提供貸款，可以讓蘋果從每筆交易中攫取手續費，並加強公司對數據和後續擴張計劃的控制權。當然，如果客户不能償還貸款，損失將由蘋果自己承擔。

包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身為 Square）在內的幾家科技公司也向通過其平台銷售的小企業提供融資。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司之外，很少有大型科技公司像蘋果這樣直接向消費者提供一般消費貸款。

值得一提的是，蘋果用户與其他科技品牌用户比較通常擁有更高的收入，因此降低了貸款風險。

蘋果還可以分析客户數據，比如購買 iPhone 的時間或者從 App Store 購買應用程序的頻率，來評估客户的信譽。

蘋果表示，貸款上限可能在 1000 美元左右。如果 Apple Pay Later 的貸款沒有得到償還，那麼將不再為這些用户提供信用額度。

雖然蘋果沒有透露出其具體的融資機制，但根據其最近的季報，截至 3 月底，蘋果擁有 730 億美元的淨現金，因此可以輕鬆地借出現金。