苹果进军金融服务开局不顺：监管盯上 “先买后付” 业务

美国消费金融监管机构警告称，大型科技公司推出 “先买后付” 的短贷业务可能会破坏新兴行业的竞争，并引发外界对客户数据使用的质疑。

美国消费者金融保护局局长 Rohit Chopra 表示，大型科技公司进入 “先买后付”（buy now， pay later）的短期借贷领域 “将引发了一系列问题”，包括公司将如何使用客户数据；是否将客户金融数据与浏览历史、地理位置历史、健康数据、其它应用程序相结合进行交叉分析。监管机构需要考虑，大型科技公司的介入是否可能实际减少市场竞争和创新。

苹果公司此前宣布推出 Apple Pay Later 服务，该服务将允许美国 iPhone 和 Mac 用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息。

由于苹果没有直接发放支付凭证的许可证，曾与苹果合作发行 Apple Card 的高盛将允许苹果访问万事达卡的网络来运行 Apple Pay Later。但苹果并未使用高盛或其他银行做信贷决策或者发放贷款，而是通过其全资子公司 Apple Financing LLC 向消费者提供贷款。

包括亚马逊、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身为 Square）在内的几家科技公司也向通过其平台销售的小企业提供融资。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等专业金融科技公司之外，很少有大型科技公司像苹果这样直接向消费者提供一般消费贷款。

Chopra 指出，大型科技公司推出 “先买后付” 服务与其希望主导数字钱包的愿望密不可分。但其对美国以外市场由大型科技公司主导支付格局的状况持非常谨慎的态度。随着大型科技公司涉足金融服务领域，美国将商业银行和投资银行分开的传统将 “变得越来越模糊”。