蘋果進軍金融服務開局不順：監管盯上 “先買後付” 業務

美國消費金融監管機構警告稱，大型科技公司推出 “先買後付” 的短貸業務可能會破壞新興行業的競爭，並引發外界對客户數據使用的質疑。

美國消費者金融保護局局長 Rohit Chopra 表示，大型科技公司進入 “先買後付”（buy now， pay later）的短期借貸領域 “將引發了一系列問題”，包括公司將如何使用客户數據；是否將客户金融數據與瀏覽歷史、地理位置歷史、健康數據、其它應用程序相結合進行交叉分析。監管機構需要考慮，大型科技公司的介入是否可能實際減少市場競爭和創新。

蘋果公司此前宣佈推出 Apple Pay Later 服務，該服務將允許美國 iPhone 和 Mac 用户在六週內將付款分成四期進行，無需支付額外的利息。

由於蘋果沒有直接發放支付憑證的許可證，曾與蘋果合作發行 Apple Card 的高盛將允許蘋果訪問萬事達卡的網絡來運行 Apple Pay Later。但蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策或者發放貸款，而是通過其全資子公司 Apple Financing LLC 向消費者提供貸款。

包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身為 Square）在內的幾家科技公司也向通過其平台銷售的小企業提供融資。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司之外，很少有大型科技公司像蘋果這樣直接向消費者提供一般消費貸款。

Chopra 指出，大型科技公司推出 “先買後付” 服務與其希望主導數字錢包的願望密不可分。但其對美國以外市場由大型科技公司主導支付格局的狀況持非常謹慎的態度。隨着大型科技公司涉足金融服務領域，美國將商業銀行和投資銀行分開的傳統將 “變得越來越模糊”。