互联网银行的 “长尾” 生意经，3.6 亿客户拼出近 90 亿利润

不靠网点，只依托互联网，一家银行能开多大？

微众银行最新年报给出了答案。

近日，微众银行发布的最新年报显示，截至 2022 年末，微众银行资产总额达 4738.62 亿元，个人有效客户数高达 3.62 亿人。去年全年实现营业收入 353.64 亿元，净利润 89.37 亿元，两者同比增速均超 30%。

对于这些数字，可能很多人没有概念。但通过和熟悉的上市银行对比，或许能带来更加鲜活的认知。

首先，论资产规模，截至 2022 年末，微众银行资产总额达 4738.62 亿。

这一规模不仅远超过常熟银行、江阴银行、无锡银行、张家港行、苏农银行等上市地方农商行，还超过拥有 111 个现代化经营网点的厦门银行。（截至 2022 年，厦门银行的总资产为 3712 亿元。）

其次，论个人客户数量。

虽然没有物理网点，但背靠腾讯，通过无形的互联网触角，突破地域限制，微众银行的触达程度超乎想象。

2022 年末，微众银行的个人有效客户数高达 3.62 亿人。

这一个人客户数量超过了中国银行。年报显示，2022 年，中行个人客户数量为 3.48 亿人。

另据微众银行透露， 2022 年度，该行户均利润贡献仅约 26 元，但挡不住不住客户基数多，交易量大，整体营收还是相当可观。

2022 年，微众银行实现营业收入 353.64 亿元、净利润 89.37 亿元，分别较上年增长了 31%、30%。

从净利润来看，微众银行上年净利润超过了上市银行中的重庆银行（51.17 亿元）、青岛银行、常熟银行、郑州银行、无锡银行、张家港行、江阴银行、瑞丰银行。

从营业收入构成来看，2022 年，微众银行利息收入、非息收入都逆势成长。

资产质量方面，随着业务规模的扩大，微众银行的不良率也开始提高。

截至 2022 年末，微众银行不良贷款率 1.47%，较上年增长了 0.27 个百分点。同时，该行的拨备覆盖率也较上年减少了 53 个百分点。