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90 后养老新目标:尽快存够 100 万

本文为澎湃号 X 众面联合出品,湃客财经栏目首发

近来,正值奋斗的年轻人,开始提前 40 年设想自己如何老去。

根据腾讯与清华大学发布的《国人养老准备报告》显示,超七成的 90 后已开始考虑养老。“渐进式延迟退休” 不断引发热议,人口首次出现负增长,让踏入婚姻越来越难的年轻人,开始重新思考人生的意义,如何妥善安置自己的晚年生活,他们开始这一重大人生课题。

“要做最坏的打算。”

在深圳做保险经理人的马慧表示,在延迟退休政策和疫情影响下,近几年她经常会接触到 90、00 后为了高收益的储蓄和有保障的养老生活找她咨询,咨询人数大约占客户总数的 1/10。

年纪不过 29 岁的陈薇给自己制定了详细的养老规划:存款、买房、买保险,和小辈处好关系。她在相亲市场高不成低不就的尴尬中,意识到了自己不婚不育的可能,在日本留学时看到邻居婆婆老无所依的处境,让她觉得计划养老这件事迫在眉睫。

考虑辞职的时候,租住在深圳城中村的柴林林便也开始考虑养老城市。和大多数年轻人一样,小柴认为,养老的含义是 “有时间做自己想做的事”

大多数年轻人将想象中的理想生活投射进养老规划中,更着眼于 “养”,而非 “老”。一半是妥协,一半是期待。在生活理念和价值取向持续流动的现在,“养儿防老”,退休金养老的模式不完全能承载年轻人的养老构想。

开始有 90 后探索更多可能,陈雨和朋友合资买下重庆市郊的顶楼复式一起养老,房子大部分时间可以晒到太阳,这是她们最满意的地方。连欣欣则已经和朋友在大理小院里住了一年多,和睦自在,她们觉得 “这应该是可以延续的养老生活”。

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“尽快存够 100 万”

存钱,几乎是每一个开始考虑养老的年轻人的核心思路。在外企工作的陈薇会给刚工作的年轻人建议:“从储蓄开始,一定要存钱,存多存少都要存”。

1994 年出生的陈薇,自记事以来,父母就经常争吵,“小则对骂,大则打碎茶几,掀翻桌子,拿着菜刀”。在父母分开之后,她们在镇上仅有一套房,积蓄几乎为零。

离婚之后,母亲在工地拉砖搬煤,“爬上六七层楼高的吊车作业,为了一天能赚 200 元”,她会跟陈薇说 “爸爸不要你和姐姐了”“如果你不努力,妈妈这一生就没意思了”,也会强调,要给自己安全感,要自己保护自己。

“原生家庭让我对婚姻从根本上失望”,缺乏安全感,与独立相伴而生,一定程度上让陈薇习惯性地未雨绸缪。毕业后,她想着 “养老首先要有一套房子”,于是她选择上国际邮轮工作三年。

大海翻滚,语言不通,陈薇处于一种 “非常寂寞的状态”。回国后,她花 34 万元全款买下了一间 30 多平米的一居室,花 1 万元简单装修,计划先自住,之后可以出租。房间布局简单,进门是储物柜,主体是一张床,一张沙发,一张书桌和一架电子钢琴,墙上挂着一些自己画的画,简单的生活从这个小空间延展开来。

▲图:陈薇独居的家

陈薇自言物欲很低,几乎不外食和点外卖。吃公司食堂,与朋友约饭也会控制在一月一次,一次 1000 元左右,通勤费也限制在 100 元以内。算上水电、衣物等花费,陈薇细数她的支出情况,一个月生活费可以在 2000 元以内。加之年末给家人发红包的几千元,一年下来,支出区间在 3~3.5 万元。

在社交平台发布的养老规划视频里,她提到,因为父母靠努力白手起家,有了房产和储蓄,所以大概率不需要自己来养老,这是她规划自己养老的前提之一。她的目标是,尽快存够 100 万,她依照 fire(财务独立,提早退休)运动里的核心法则,以后可以过上自己想过的生活。

目前,陈薇的存款也在如期增长,每月公积金 2400 元,社保约 1500 元,到手工资约 6000 元。加上周末兼职和投资理财,一个月有一万元左右的收入。在这样的收支情况下,2021 年和 2022 年,陈薇的存款增加了 8 万元和 11 万元。

而谈及自己的老年生活,她坦承,自己或许会不婚不育。因为家境学历普通,有身高和年龄的 “明显缺点”,在相亲市场她只能划分到 C 类。往 AB 类找,找不到,找 CD 类,不如自己过。这也成为她尽早筹备养老的驱动力之一。

当然,她更远大的目标,是尽快存够 100 万。

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花 45 万提前进入 “养老院”

近年来,“组团养老”“和闺蜜养老” 时常被提起,大家向往与熟识的好友同住,共同租下或者购置一套居住面积稍大,功能完整的房屋,互相陪伴照应。

而 25 岁的朱月则提前实现了这种 “向往的生活”。只不过这种生活是花 45 万元租来的。

朱月租住的小院坐落在大理古城和洱海龙龛码头之间的村落里,村里外地人只有几户,“大家都相互认识”。因为政策规定不准民居拆建,所以小院保持着古朴模样。这恰好是第一眼吸引朱月和朋友们的原因。

小院的水泥地缝间露出线条状的青苔,房屋里外宽敞,中间是一棵枝叶繁茂的梨树,还有一个外置的楼梯和一个石砖制成的洗碗池。“起初我们对院子没有想象,但看到图纸的时候,觉得就是它了”,朱月欣喜地介绍道。

本来是和朋友来大理小住,但因为实现了兼顾工作生活的状态,让她们决定定居下来,随后其他两位朋友闻讯赶来,一起租下了小院,一年 3 万多的租金,长租 15 年。

但她们的养老生活,并非躺平疗养式,而是自由地支配时间,实现工作和生活相对平衡,是一种自在舒适的生活状态。

▲图:朱月和闺蜜在大理的家

入住之前,四人一起对小院进行了布置,重点改造了厕所。“两间厕所是整个家最现代化的地方”,大理的民居多用太阳能热水器,她们加装了电热水器和浴霸,能满足不同人对沐浴的要求。四个人和装修师傅一起搅拌水泥砌墙,搬砖,去二手市场淘回家具。事关这个家的每一个决定,都可以自然地讨论,然后落地实施。

平时各忙各的,有空就一起在小院的树下喝茶,还可以请朋友来家里吃柴火饭。村里种莴笋多,她们就捡来炒。大家靠线上工作、创业摆摊和出租房间赚钱,房屋租金和共同使用的各项花销平摊。在朱月和朋友们看来,如果收支平衡,现在的养老生活是可持续的。

但对于她们来说,隐忧也同时存在。“组团养老” 的明显弊端在于,所享权益与退出机制的不明确。比如中途退出如何分配资金?房东收回房屋时该如何处理?同住人对房屋的使用权和所属权如何认定?问题似乎是横亘眼前的,不过朱月默契地和朋友们达成共识:活在当下。对于她们来说,如何赚更多的钱以支撑未来可能遇到的风险和父母养老问题,更是当务之急。

但在一切还未发生之前,“做好眼前的事”。

过年时,她们在门口贴上自己写的春联,横批是 “大理有个家”。对于朱月来说,能更包容地生活在一起,是因为大家会把对方当作家人,而不是朋友。“我对现在的生活很满意,是我理想中的状态”。但同时,这个家也是流动的,大家可以因为结婚、照顾父母或是工作选择离开,又选择回来。如果到了暮年,大家又成了一个人,那顺其自然地重聚,也会是很好的结局。

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该如何有尊严老去

28 岁的柴敏辞职后,租住在深圳城中村的她开始考虑自己的养老问题。在 996 和城中村无法安放自己的生活,所以她需要找到另一种生活节奏。

她也曾尝试到小城市寻找答案。在惠州,她穿着吊带行走,受到了无时不在的凝视;在遵义,她坐在朋友顶楼阳台上,嗅着桂花香,看着满天繁星,感受到了高浓度的幸福,这确实是理想的养老状态,但对于自由职业的她来说,似乎又少了一些工作条件。

一番周折之后,柴敏最终选择回到深圳,她说,在深圳找一处节奏稍慢的市郊,赚钱,和爱的人待在一起,“有时间做自己想做的事,就是理想的养老生活。”

和柴敏一样,林楠和同住四年的室友决定一起买房养老。之前的房子没有阳光,她们希望能找一个更宽敞,能晒到太阳的房子。在一起考察了三、四个楼盘后,相中了市郊的顶楼复式,200 平米。

因为贷款手续等问题,林楠和朋友两人约定房产证写大猫的名字,之后再去公证一人一半。房款不是个小数目,大猫坦言,买房需要建立在信任且持续的关系基础上,不一定适合每个人。

▲图:林楠买的毛坯房

如何制定清晰的未来规划,收入、存储如何,如何面对未来的不确定性,当下年轻人对养老生活的规划,只是投射了对理想生活的幻想,只有 “养”,却不谈 “老”。聊及未来可能行动不便甚至重病在床的处境时,该如何 “妥善安置” 老去的自己,他们显然还没有做好万全的准备。

一位 00 后直言,现在可能刚开始考虑作为独生子女一代如何赡养父母的问题,对于父母如果重病了该怎么办,都毫无头绪甚至不敢多想。

独生女叶舟在社交平台讲述自己的困境,父母约 55 岁,没有经济来源,月薪 5000 多的她需要承担父母的生活费和医药费约 2000 多元,加之一起住的房租开支和日常花销,一个月下来很难有结余。

想买房和担心母亲生病,两座 “大山” 压得她时常喘不过气。

而对于中产上下的年轻人来说,自己或者父母住进养老院似乎是一个主流选择,85 后马慧给自己备置了增额终身寿,一年交 5~10 万元,交齐 10~20 年,在约定的退休年限如 55 周岁,之后每月拿 5 千~1 万元。保险和养老院会捆绑销售,缴齐保额后,赠送一个入住养老院名额。这个名额可以给家中老人,或者留着自用。

这段时间,她还开始思考如何给 3 岁的儿子养老,她想让儿子能早点退休并且每月有 1 万元的养老金,怎么配置保险比较合适是她正在思考的。

她用社交平台上计算退休年龄的模拟器,推算出自己可能要到 62 岁退休,“很难想象到我儿子这一代,要到什么时候才能退休”,再加之,老龄化带来的问题是,工作的年轻人减少,养老资金池的缩水,分到个体的退休金必然缩减,“单一的养老金体系也许不能保证体面甚至正常的生活水平了”。她提到,大家往往容易忽视时间这一要素,如果更早地规划投入,则意味着平均下来,每年的本金压力会相应降低。

这与陈薇筹备养老的想法不谋而合。陈薇在留学日本时清晰看到老龄化和少子化的社会面貌,新一代的 “平成废柴”(泛指丧文化的一代)和婴儿潮后的大量老年人出现在同一个社会时空中,老无所依成为常态,出租车司机或是餐厅的服务员与不少是年过 60 甚至是 80 岁的白发老人。

联想到自己暮年老矣的画面,陈薇惊叹,“我老了以后不能这样,我要和弟弟妹妹搞好关系”,陈薇想着,到时候,起码能用财产换取小辈的一些关照和后事料理。

她也期待,90、00 后这一代老去时,会有更完善更普及的养老社区,或是居家疗养的条件也可以成熟,她可以坐在家里看书、画画度日。

几乎每一位聊天对象都希望 “有保障地养老,有尊严地老去。”END

(备注:文中人物均为化名)

作者|张亦之

编辑|胡展嘉 丁珏汭(澎湃新闻高级编辑)

运营|陈佳慧

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