4% 规则
4% 规则（Four Percent Rule）是一种退休理财策略，旨在帮助退休者确定每年从退休储蓄中可以安全提取的金额，以确保资金在整个退休期间不会耗尽。该规则基于研究，建议退休者在第一年提取其退休储蓄的 4%，然后在随后的每一年，根据通货膨胀调整提取金额。4% 规则广泛应用于个人理财规划，尤其是针对依靠投资组合提供生活费用的退休者。
主要特点包括：
初始提取率：在退休 的第一年，提取退休储蓄总额的 4% 作为生活费用。
通胀调整：在之后的每一年，调整提取金额以反映通货膨胀，确保实际购买力不变。
长期规划：设计该规则是为了确保退休储蓄能够支持长达 30 年的退休生活。
投资组合：通常假设退休储蓄投资于多样化的股票和债券组合，以实现稳定的长期回报。
4% 规则的应用示例：
假设某人有 100 万美元的退休储蓄，根据 4% 规则，在退休的第一年，他们可以提取 4 万美元作为生活费用。假设通货膨胀率为 2%，那么第二年他们可以提取 4.08 万美元（4 万美元×1.02），第三年提取 4.1616 万美元（4.08 万美元×1.02），以此类推。
定义：
4% 规则（Four Percent Rule）是一种退休理财策略，旨在帮助退休者确定每年从退休储蓄中可以安全提取的金额，以确保资金在整个退休期间不会耗尽。该规则基于研究，建议退休者在第一年提取其退休储蓄的 4%，然后在随后的每一年，根据通货膨胀调整提取金额。4% 规则广泛应用于个人理财规划，尤其是针对依靠投资组合提供生活费用的退休者。
起源：
4% 规则由金融顾问 William Bengen 在 1994 年提出。他通过对历史市场数据的分析，发现 4% 的初始提取率在大多数情况下可以确保退休储蓄在 30 年内不会耗尽。这一研究结果发表在《Journal of Financial Planning》上，随后被广泛接受和应用。
类别与特点：
1. 初始提取率：在退休的第一年，提取退休储蓄总额的 4% 作为生活费用。
2. 通胀调整：在之后的每一年，调整提取金额以反映通货膨胀，确保实际购买力不变。
3. 长期规划：设计该规则是为了确保退休储蓄能够支持长达 30 年的退休生活。
4. 投资组合：通常假设退休储蓄投资于多样化的股票和债券组合，以实现稳定的长期回报。
具体案例：
案例 1：假设某人有 100 万美元的退休储蓄，根据 4% 规则，在退休的第一年，他们可以提取 4 万美元作为生活费用。假设通货膨胀率为 2%，那么第二年他们可以提取 4.08 万美元（4 万美元×1.02），第三年提取 4.1616 万美元（4.08 万美元×1.02），以此类推。
案例 2：另一位退休者有 50 万美元的储蓄，按照 4% 规则，第一年可以提取 2 万美元。假设通胀率为 3%，第二年可以提取 2.06 万美元（2 万美元×1.03），第三年提取 2.1218 万美元（2.06 万美元×1.03），以此类推。
常见问题：
1. 如果市场表现不好怎么办？4% 规则基于历史数据，假设市场长期回报率稳定。如果市场表现不佳，可能需要调整提取率或减少开支。
2. 通胀率变化怎么办？通胀率变化会影响提取金额的调整，建议定期评估和调整提取策略。
