65 岁及以上的美国人平均在 401(k) 退休账户中投资了 232,710 美元。以下是 4 种策略，帮助你在退休前超越这一平均水平

你的 401(k) 计划中存了多少钱？这在很大程度上取决于年龄，当然也取决于多年来你的缴纳金额。你如何投资这笔钱也是一个因素。

然而，对于 65 岁（或更大年龄）的美国居民来说，平均数是 232,710 美元。这是根据共同基金公司和退休计划管理公司 Vanguard 在其 2023 年审视所有计划参与者的数据编制的。不错。

问题在于，大多数人在达到退休年龄，或者至少接近退休年龄时，可能会做得更好。而且，并不需要取得巨大的成就或者运气极佳。关键在于更好地做更多小事。

以下是四项顶级策略的详细介绍，这些策略将帮助您在准备退休时超越平均水平。

1. 尽早开始

这是一个如此简单的前提，以至于几乎不足以被视为一种策略。这实际上更像是一种残酷的现实。

尽管如此，需要指出的是，时间是投资者的最大盟友。您开始储蓄得越早，您的状况就会越好。远远超出您可能想象的范围。

一番简单的数字计算令人瞠目结舌。假设您匹配 标普 500 指数 的平均年回报率为 10%，在标普 500 指数上投资 10,000 美元，10 年后价值将接近 26,000 美元。然而，20 年后，这笔 10,000 美元的投资将价值超过 67,000 美元。让这笔钱在 30 年内增长，您将拥有超过 175,000 美元。40 年后呢？最初的 10,000 美元将价值惊人的 452,000 美元。

大多数人在刚开始工作时并没有额外的 10,000 美元可以储蓄，但这并不是重点。这里的重点只是为了说明随着时间的推移，复利增长的威力。即使您只能从小额开始，也应该这样做。随着收入的增加，您可以做出更多的贡献来建立您的养老金。

2. 自动化

大多数提供 401(k) 计划的雇主允许您扣除一部分工资存入养老账户。事实上，对于大多数雇主来说，这是向计划中缴纳款项的唯一途径。通常只需要填写一张表格。

不要忽视这一点！决定"明年再说"或者"我会在 401(k) 账户之外进行投资"很容易，结果可能永远都没有实施。您的雇主可能会让处理这些事情变得比您自己处理要容易得多。

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在这个同样的思路中，不要忘记实际投资进入您的养老账户中的现金！

现在很多雇主都使用默认投资选项 -- 通常是简单的指数基金 -- 为那些没有要求特定基金配置选择的员工。在大多数情况下，这种基金会表现得很好。然而，绝对不要做的一件事是储蓄资金然后让其简单地留在账户中作为现金，几乎不赚取任何利息。

3. 至少确保获得公司的匹配贡献

虽然您不一定会止步于此，但至少您应该自己贡献足够的资金，以获得雇主愿意存入您 401(k) 账户的任何金额的 100%。

这可能因公司而异。对于大多数计划，您总工资的最多 6% 甚至有资格获得雇主的匹配，即使公司可能只匹配这些贡献的一部分。根据 Vanguard 的报告，去年的平均匹配额仅为平均工人总工资的 4.6%。

尽管如此，这是数百甚至数千美元的免费资金，实现了您已经在储蓄的资金的 100% 回报。

4. 成长投资并不一定意味着激进风险

最后但同样重要的是，尽管您可能被告知实现良好的增长需要您在选择时采取激进的方式，但这并不一定意味着您必须承担过大的风险或成为高度活跃的投资者。事实上，"少即是多"的原则在为养老金进行投资时非常适用。也就是说，较少的交易和更简单的策略通常会带来比您可能通过更积极或狭隘的方法获得的更多收益。

标准普尔的数据将这个想法展现得淋漓尽致。在过去的 10 年中，超过 87% 向美国投资者提供的主动管理的大盘股共同基金实际表现不及标普 500 指数。为什么？主要是因为努力击败市场导致人们做出导致基金表现不佳的决策。即使专业人士在市场定时或特定交易时也不是很擅长！

这不仅仅是 10 年的时间跨度。大多数大盘股基金在过去五年以及过去 15 年都落后于标普 500 指数。中盘股和小盘股基金与它们的基准相比也是如此。

这并不是说击败市场是不可能的；当您的 401(k) 选项仅限于特定共同基金家族的产品时，您很少有可能做到这一点。最高概率、最高回报的选择通常是最简单的指数基金。