超額賠付再保險
超額賠付再保險（Excess of Loss Reinsurance）是一種再保險合同，其中再保險公司在原保險公司因單一事件或一系列相關事件造成的損失超過預定金額時承擔賠償責任。此類再保險旨在保護原保險公司免受鉅額賠付的風險，確保其財務穩定。超額賠付再保險的賠付限額和觸發點在合同中明確規定，通常包括事故超額賠付、累計超額賠付和災難超額賠付等形式。這種再保險方式使得原保險公司可以更好地管理其風險敞口，並在發生重大損失時獲得保障。
定義：超額賠付再保險（Excess of Loss Reinsurance）是一種再保險合同，其中再保險公司在原保險公司因單一事件或一系列相關事件造成的損失超過預定金額時承擔賠償責任。此類再保險旨在保護原保險公司免受鉅額賠付的風險，確保其財務穩定。
起源：超額賠付再保險的概念起源於 20 世紀初，隨着保險市場的不斷發展，保險公司逐漸意識到需要一種機制來分散和管理鉅額賠付的風險。最早的超額賠付再保險合同出現在海上保險領域，隨後逐步擴展到其他保險領域。
類別與特點：超額賠付再保險主要分為三種類型：事故超額賠付、累計超額賠付和災難超額賠付。
- 事故超額賠付：針對單一事故或事件的賠付超過預定金額時，觸發再保險公司的賠付責任。
- 累計超額賠付：針對一段時間內（通常為一年）多次事故或事件的累計賠付超過預定金額時，觸發再保險公司的賠付責任。
- 災難超額賠付：針對自然災害或其他大規模災難事件的賠付超過預定金額時，觸發再保險公司的賠付責任。
具體案例：
- 案例一：某保險公司為一座大型商業建築提供火災保險，保額為 1 億元。為了防範可能的鉅額賠付風險，該保險公司與再保險公司簽訂了一份事故超額賠付再保險合同，約定當單次火災事故的賠付金額超過 5000 萬元時，超出部分由再保險公司承擔。某次火災事故造成的損失為 8000 萬元，原保險公司承擔前 5000 萬元的賠付，再保險公司承擔剩餘的 3000 萬元。
- 案例二：某保險公司為多個住宅區提供洪水保險，保額總計為 5 億元。該保險公司與再保險公司簽訂了一份累計超額賠付再保險合同，約定當一年內因洪水造成的累計賠付金額超過 2 億元時，超出部分由再保險公司承擔。在某一年內，連續發生多次洪水事件，累計賠付金額達到 3 億元，原保險公司承擔前 2 億元的賠付，再保險公司承擔剩餘的 1 億元。
常見問題：
- 問：超額賠付再保險與比例再保險有何區別？
答：超額賠付再保險是基於賠付金額超過預定限額時再保險公司才承擔賠付責任，而比例再保險是原保險公司和再保險公司按比例分攤所有賠付金額。 - 問：超額賠付再保險的觸發點如何確定？
答：觸發點通常在合同中明確規定，基於原保險公司單次或累計賠付金額超過預定限額時觸發再保險公司的賠付責任。
